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Etablir des budgets
Vous connaissez sans doute la solution des enveloppes ! Vous déterminez un budget pour chaque domaine de dépense :
Alimentation
Logement
Achat de vêtements
Frais de transport
...
Et vous créez une enveloppe pour chacun de ces domaines. Lorsque vous recevez votre salaire ou un autre type de revenu, vous répartissez l'argent dans chaque enveloppe sur la base des budgets que vous avez calculés.
Cette technique est très utile pour profiter de certains plaisirs malgré de faibles revenus. Car il suffit de créer une enveloppe loisir, vacances, restaurant ou autre et tous les mois, vous mettez une petite somme d'argent de côté prévue à cet effet. Sans pour autant vous pénaliser dans des domaines financiers plus essentiels comme le logement ou l'alimentation.
Mon conseil : A la place de stocker des enveloppes chez vous, ouvrez plusieurs comptes auprès d'une même banque. Un compte par domaine financier. Demandez à votre banque de nommer ces comptes avec le nom du domaine financier que vous aurez choisi. Et chaque mois, lorsque vous recevez votre revenu, il vous suffit de virer les budgets sur les bons comptes.
Ainsi, ce n'est pas de l'argent que vous stockez chez vous et que vous risquez de vous faire voler. Ou que vous risquez de dépenser sur un coup de tête, car l'argent est déjà physiquement dans votre main. Pour le dépenser, cela vous demandera plus d'effort parce qu'il faudra vous connecter à votre e-banking ou aller le retirer à la banque.
Attention : choisissez bien votre banque ! Si vous ouvrez plusieurs comptes auprès d'une même banque, assurez-vous que les frais de gestion facturés par la banque ne soient pas trop élevés. Il serait dommage que le peu d'argent économisé soit entièrement absorbé par la banque.
Selon les banques, il est plus avantageux d'ouvrir des comptes épargnes lorsqu'il s'agit de stocker de l'argent que vous n'utiliserez que quelques fois dans l'année. Toutefois, il est possible que la banque limite le nombre de retraits possible par année et facture des frais plus importants si des paiements sont effectués depuis le compte épargne.
Demander un crédit ou non?
Lorsque nous manquons d'argent, il serait tentant d'effectuer des demandes de crédits. Fausse bonne idée ou non ?
Pour comprendre, tentons d'analyser comment fonctionne un crédit à la consommation.
Situation de base :
Une banque ou un établissement financier me propose de me prêter de l'argent. En contrepartie, j'ai un délai pour rembourser cette somme avec en plus des intérêts. Donc, je peux déjà en déduire qu'au final, cela me coûtera plus cher que la somme qui me manque actuellement. Une évidence, n'est-ce pas ?
Question à se poser avant d'accepter un crédit : est-ce que je suis sûr que mes difficultés financières sont de courte durée ? Le mois prochain ou lorsque je vais devoir rembourser ma dette avec des intérêts, suis-je certain(e) qu'à ce moment-là, j'aurais de quoi payer ? Si la réponse est non, il serait envisageable de reconsidérer la question de prendre ou non un crédit.
Qui sont les clients préférés des donneurs de crédit ?
Si je ne rembourse pas mon crédit et les intérêts initialement prévus dans les délais, mon donneur de crédit est en droit de me facturer des frais supplémentaires qui (si je ne me trompe pas) se calculent en jours de retard. Cela signifie que je peux me retrouver à devoir payer des sommes astronomiques comme intérêts de retard en plus du remboursement de ma dette et des intérêts de base. Cela fera de moi, le client préféré du donneur de crédit !
La semaine sans achat
Une fois par mois, je vous encourage à pratiquer la semaine sans achat. Vous déterminez une semaine dans le mois durant laquelle vous vous interdisez d'effectuer des achats. Par exemple, du 10 au 17 de chaque mois, vous ne faites pas les courses et vous ne commandez rien. En cas de nécessité, vous ne pouvez vous autoriser que l'essentiel comme : des couches ou du lait pour bébé, des médicaments… (Attention à ne pas se mettre en danger)
Quel est l'avantage de la semaine sans achat :
Que nous vivions dans l'opulence ou non, nous avons tous ce problème commun : nous avons tendance à stocker. Principalement de la nourriture.
Alors, durant la semaine sans achat, vous mangerez vos stocks. S'il vous manque du matériel, tentez d'innover, d'inventer ou de remplacer l'objet par un autre. Et s'il n'y a pas d'urgence, vous attendez la fin de la semaine pour vous acheter l'objet manquant.
Qu'allez-vous y gagner ?
Selon les dépenses habituelles de votre foyer, cette technique peut facilement vous faire économiser au moins CHF 100 par mois.
En mangeant vos stocks, vous ferez de la place dans vos placards
Au fil des mois, vous modifierez peu à peu vos habitudes d'achat. Car en mangeant vos stocks, vous vous rendrez rapidement compte à quel point on a tendance à acheter sans réfléchir. "J'ai acheté parce que c'était en promotion, mais je ne me suis pas demandé si j'avais besoin d'une telle quantité ou si j'apprécie vraiment cet article, ...."
Au-delà de consommer plus intelligemment, vous allez également prendre l'habitude de vider vos placards avant d'acheter.
Concernant les objets, parfois, le fait d'attendre quelques jours avant de l'acheter suffit pour trouver une autre idée ou comprendre que c'est peut-être un achat compulsif.
Fast-food, restaurant… Si vous avez l'habitude de manger à l'extérieur au moins une fois par semaine, vous ferez des économies ! Et cela pourrait même être un temps de repos pour votre système digestif.
Oser demander de l'aide
Si vous résidez en Suisse, vous avez cette chance de vous trouver dans un pays basé sur la solidarité en ce qui concerne les assurances sociales. Cela signifie que via des cotisations pour la plupart "obligatoires" chaque citoyen donne une part de ses revenus à l'État. De l'autre côté, si vous rencontrez une situation de vie provoquant un manque financier, vous pouvez demander une aide.
Le système n'est pas parfait, mais comparé à d'autres pays, nous pouvons être contents qu'il existe.
Malheureusement, encore trop de personnes n'osent pas demander de l'aide alors qu'elles y auraient droit. Selon notre éducation ou l'environnement dans lequel nous avons grandi, il est possible que nous ayons une perception négative de ce type d'aide. Comme si cela était synonyme d'une faute ou d'un échec sur son parcours. On peut également avoir peur du quand dira-t-on si un voisin, un collègue ou un membre de la famille l'apprend. C'est une peur tout à fait compréhensible. Mais s'agit-il d'une peur à écouter ?
Si, pour une raison qui vous regarde, vous n'êtes pas en capacité de répondre à vos besoins financiers, vous devez demander de l'aide. Qui peut prétendre de quoi sa vie sera faite demain ? Seul le prétentieux répondrait qu'il ne sera jamais dans le besoin. Ne soyez pas prétentieux, ravalez votre fierté, assumez ce qui vous arrive (voir l'article sur Conseils sociaux) et apprenez à faire face aux personnes qui oseraient vous juger ! En parlant de critique… le tout premier jugement... vient-il vraiment des autres ?
Derniers conseils :
Tous les services d'aides financières de l'État sont surchargés par les demandes. Donc les dossiers prennent du temps à être traités. Je vous conseille de ne pas attendre la dernière minute pour déposer une demande. Si vous pensez répondre aux critères d'octroi de l'aide, déposez votre demande au plus vite. Selon le type d'aide, il peut facilement se passer quatre mois avant qu'une décision soit prise.
Et pour finir, ne confondez pas cette aide avec un salaire. Certaines personnes la revendiquent avec beaucoup de maladresse et un manque de politesse lorsqu'elles s'adressent à la personne chargée de leur dossier. Oseriez-vous réclamer malhonnêtement votre salaire à votre employeur ? Gardez en tête que cette aide vous est octroyée, car vous répondez à une liste de critères prévues par la loi pour pouvoir en bénéficier. Si cette loi est révisée, il est possible que votre situation ne corresponde plus aux critères permettant l'ouverture d'un droit.
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